争议借贷宝 它到底有哪三大"命门"?
昨日，大量女学生通过借贷宝借钱时应出借人要求留下的裸照、视频流出，借贷宝表示，借钱女孩裸照外泄事件是借钱人与出借人私下交易时的一个情况，借贷宝平台不参与双方的借贷。从花费巨资20亿做营销推广、深陷裸条风波、遭遇出借人维权、再被央视点名借贷宝等平台存在违规现象等.....借贷宝一直处在舆论的风口浪尖，借贷宝到底有哪些命门?
借贷宝于2015年6月上线，属于“人人行科技股份有限公司”(简称“人人行科技”)的产品。人人行科公司进行过法人变更，法人代表、董事长由吴刚变成了王璐，借贷宝的母公司是人人行科技，人人行科技的最终实际控制人是九鼎，而九鼎的当家人是吴刚。1977年出生的吴刚背景显赫，中专毕业自学成才，考取了注册会计师、律师资格，还攻读了北大在职金融博士，曾任中国证监会监管部检查一处副处长、风险办一处处长。之后，则创办了九鼎。
【熟人关系替代不了征信体系】借贷宝主打“向熟人借款，人脉变钱脉”，因为熟人之间对彼此总会有一定的了解，借贷宝就将信用判断交给用户自己，平台本身不对借款担保。这样的模式看起来没什么问题，熟人借贷的情况在平常生活里一直都有，现在不过是把“熟人圈”移到了互联网平台上，而且单向匿名模式，避免了熟人间金钱往来的尴尬，借钱的不用不好意思，出钱的人还能心安理得赚一份利息。然而所谓“熟人”借贷，其实借钱的往往都是陌生人。经济学家林毅夫曾指出：“非正规金融依靠某种民间的约束机制，其信息获取也依赖于其与借款人之间的地缘、人缘关系，在一定的地域、人际范围内，这是非正规金融的优势，但超出这种范围后，这些优势便成为制约其扩展的劣势。”熟人借钱互联网化的需求有那么大吗，熟人借钱，只是被放大的伪需求。
【流量高，转化低】借贷宝曾做过拉个好友抢20元现金”的推广活动，按照借贷宝的思路，你和你的朋友、以及朋友的朋友的个人信息，全部被绑定了。通过此举，完成了一次征信收集，而且全部是实名制——真实的信息、银行卡、主要人际关系等等。但是如此大面积撒网式地推，转化率也上不去。据小马金融创始人张诚所说，九鼎投资大手笔推广方式应该不是专业互联网推广人士的手法。对于从0到1的产品，需通过最初产品低调寻找培养种子用户，完善用户体验和流程，寻找客户的真正痛点，解决中间发现的一些问题。由此看来，借贷宝的推广过于追求速度而忽略了市场接受度。
【风控能力无可靠保障】当时借贷宝加入的传销元素效果喜人。一个老用户成功邀请一位新用户注册即获得20元补贴，无上限，这样就吸引了更多的注册用户。借贷宝吸引新用户注册的原动力并非该产品本身的魅力，而是金钱与物质诱惑。因为没有金融牌照，借贷宝没有接入征信体系，新用户实名注册，除了电话号码，银行卡与身份证是二选一。原始信息的真实性不能有可靠保障，如何让人放心二度人脉的熟人借贷?
